火災保険・地震保険の解約返戻金は戻ってくる？

火災保険・地震保険は、解約すると保険料の一部が戻ってくる場合があります。ただし、戻るかどうかや金額は、保険期間、保険料の支払い方法、解約日、契約時の規定によって変わります。保険期間が残っていても、支払った保険料がそのまま日割りで全額戻るとは限りません。

火災保険・地震保険の解約返戻金が戻る主なケース

一括で保険料を支払い、保険期間の途中で解約する場合は、未経過期間に応じた保険料が戻ることがあります。

たとえば、5年契約の火災保険を契約期間の途中で解約した場合、残りの期間に対応する保険料が返還される可能性があります。ただし、実際の返還額は、保険会社が定める計算方法や契約内容によって決まります。

• 保険期間が残っている
• 一括払いなど、未経過分の保険料が残っている
• 契約の約款や保険会社の規定で返還対象になっている

これらに当てはまる場合でも、解約手数料や短期率などの影響で、単純な日割り計算より少なくなることがあります。

解約返戻金が戻らない、または少なくなるケース

保険期間が終了している場合や、保険料を払い込んだ期間をすでに経過している場合は、通常、解約による返還保険料はありません。

また、保険期間の途中で解約しても、次のような理由で返還額が少なくなることがあります。

• 短期契約向けの計算方法が使われる
• 契約時の事務費用などが考慮される
• 月払いで、すでに当月分の保険料が充当されている
• 解約日が保険会社の定める計算上の基準日と異なる
• 契約内容の変更や保険金の支払いがある

特に、解約返戻金を受け取るために新しい保険へ切り替える場合は、返還額だけで判断しないことが大切です。新しい保険の保険料や補償内容も含めて比較してください。

火災保険と地震保険で返還の考え方は違う？

火災保険と地震保険は、同時に契約していても、保険料や補償の仕組みが同じではありません。そのため、解約返戻金も別々に計算されることがあります。

地震保険は火災保険に付帯して契約する仕組みですが、火災保険を解約すると地震保険も継続できなくなる場合があります。地震保険だけを解約できるかどうかは、契約の方法や保険会社の取り扱いを確認してください。

解約返戻金はどう計算される？

正確な金額は、保険会社が契約内容に基づいて計算します。一般的には、保険期間のうちまだ経過していない期間を基準にしますが、単純な「支払った保険料×残りの日数の割合」になるとは限りません。

仮に、保険料10万円の契約で、残りの保険期間が全体の40％あるとしても、返還額が必ず4万円になるわけではありません。契約の計算方法によって、返還額は異なります。

保険会社へ確認するときは、次の情報を伝えるとスムーズです。

• 保険証券に記載された証券番号
• 契約者の氏名
• 解約を希望する日
• 保険料の支払い方法
• 火災保険と地震保険のどちらを解約するか

解約返戻金を確認する手順

1. 保険証券や契約内容のお知らせで、保険期間と保険料の支払い方法を確認します。
2. 保険会社または代理店に連絡し、解約希望日を伝えます。
3. 火災保険と地震保険それぞれについて、解約後の返還額を確認します。
4. 返還額だけでなく、補償がなくなる日と新しい保険の開始日を確認します。
5. 内容に同意したうえで、解約書類の提出など所定の手続きを行います。

確認時には、「解約を申し込んだ日」ではなく、いつ解約の効力が発生するのかを確認してください。返還額は、解約手続きの日ではなく、解約日を基準に計算されることがあるためです。

保険を乗り換えるときの注意点

新しい火災保険へ切り替える場合は、先に現在の保険を解約すると、次の保険が始まるまで補償がない期間が生じるおそれがあります。

新しい保険の契約が成立し、補償開始日が確定してから、現在の保険の解約日を調整しましょう。住宅ローンの利用中などで火災保険の加入が求められている場合は、金融機関の条件にも注意が必要です。

また、解約前にすでに発生した事故については、解約後でも保険金請求の手続きができる場合があります。事故がある場合は、解約前に保険会社へ連絡してください。

解約返戻金を受け取るために最初に確認すること

まず、保険証券で保険期間・支払い方法・解約日を確認し、保険会社または代理店に「この日に解約した場合の返還保険料はいくらか」と問い合わせてください。

火災保険・地震保険の解約返戻金は、保険期間が残っていれば戻る可能性があります。ただし、日割りで全額戻るとは限らず、火災保険と地震保険で返還額が異なることもあります。